Wat houdt de verplichte AOV in?
De verplichte AOV is bedoeld om zelfstandigen financieel te beschermen bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Alle zelfstandigen die winst uit hun onderneming hebben, zullen verplicht worden deze verzekering af te sluiten. Uitzonderingen gelden voor bijvoorbeeld directeur-grootaandeelhouders en levenspartners die in de onderneming meewerken.
Belangrijke kenmerken van de geplande AOV:
- Uitvoerder: UWV
- Ingang: naar verwachting in 2030
- Premie: maximaal 6,5% van je belastbare winst, tot circa €195 per maand
- Uitkering: 70% van het laatstverdiende inkomen, tot minimaal het minimumloon
- Looptijd uitkering: tot AOW-leeftijd
- Wachttijd: één tot 2 jaar voor uitkering bij arbeidsongeschiktheid
- Opt-out: zelfstandigen met een particuliere AOV die voldoet aan voorwaarden kunnen eventueel afzien van de verplichte verzekering
Hoewel het plan er al ligt, is de exacte uitvoering nog in ontwikkeling. Het kabinet verwacht het definitieve voorstel eind 2025 klaar te hebben, met een mogelijke ingangsdatum rond 2030. Tot die tijd zijn zzp’ers nog niet verplicht een AOV af te sluiten.
Optie 1: Wachten op de verplichte AOV
De eerste optie is om te wachten op de verplichte AOV van de overheid. Deze regeling wordt naar verwachting rond 2030 ingevoerd en biedt standaarddekking via het UWV, maar tot die tijd ben je nog niet verzekerd tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid.
We zetten de voordelen en nadelen op een rijtje!
| Voordelen | Nadelen |
|---|---|
| Geregeld voor het UWV: De uitkering wordt uitgevoerd door een betrouwbare overheidsinstantie; het UWV. |
Lang wachten: Tot 2030 ben je onverzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. |
| Geen keuze-stress: Je hoeft zelf geen polis te vergelijken. |
Beperkte dekking: Maximale uitkering vaak gelijk aan het minimumloon. |
| Geen assurantietussenpersoon: Bij het zelf afsluiten van een AOV heb je meestal een assurantietussenpersoon nodig, waar je maandelijks en bij afsluiten voor moet betalen. Bij de BAV is dit niet het geval. |
Wachttijd van 2 jaar: Eerste 2 jaar geen uitkering bij arbeidsongeschiktheid. |
| Minder flexibiliteit: Je hebt geen invloed op wachttijd, hoogte van uitkering of aanvullende voorwaarden. |
Voordelen
Geregeld voor het UWV: De uitkering wordt uitgevoerd door een betrouwbare overheidsinstantie; het UWV.
Geen keuze-stress: Je hoeft zelf geen polis te vergelijken.
Geen assurantietussenpersoon: Bij het zelf afsluiten van een AOV heb je meestal een assurantietussenpersoon nodig, waar je maandelijks en bij afsluiten voor moet betalen. Bij de BAV is dit niet het geval.
Nadelen
Lang wachten: Tot 2030 ben je onverzekerd tegen arbeidsongeschiktheid.
Beperkte dekking: Maximale uitkering vaak gelijk aan het minimumloon.
Wachttijd van 2 jaar: Eerste 2 jaar geen uitkering bij arbeidsongeschiktheid.
Minder flexibiliteit: Je hebt geen invloed op wachttijd, hoogte van uitkering of aanvullende voorwaarden.
Optie 2: Zelf een AOV afsluiten
Je kunt er ook voor kiezen om nu zelf een AOV af te sluiten bij een particuliere verzekeraar. Zo ben je direct verzekerd, bepaal je zelf de dekking en wachttijd, en bescherm je je inkomen op een manier die aansluit bij jouw situatie en risico’s.
We zetten de voordelen en nadelen op een rijtje!
| Voordelen | Nadelen |
|---|---|
| Directe dekking: Meestal ben je al vanaf de volgende dag verzekerd. |
Verzekeraarselectie: Je moet zelf een betrouwbare verzekeraar vinden en voorwaarden vergelijken. |
| Flexibele voorwaarden: Je kunt zelf de wachttijd, hoogte van uitkering en dekking bepalen. |
Screening: Een verzekeraar kan je aanvraag (om medische redenen) weigeren. |
| Geschikt voor hogere inkomens: Je kunt je inkomen volledig of deels laten verzekeren, niet alleen tot minimumloon. |
Onzekerheid rond toekomstige regelgeving: De overheid kan nog extra eisen stellen, bijvoorbeeld dat je bij een particuliere AOV een bijdrage betaalt aan het UWV-systeem. |
| Kostenbesparend: Het kan soms lager uitkomen dan de voorgestelde overheidspremie (€59–€195 per maand, afhankelijk van leeftijd, beroep en dekking). |
|
| Maandelijks opzegbaar: Geen langdurige verplichtingen. |
|
| Verzekeraarselectie: Je kunt zelf verzekeraars vergelijken en een passende uitkiezen. |
Voordelen
Directe dekking: Meestal ben je al vanaf de volgende dag verzekerd.
Flexibele voorwaarden: Je kunt zelf de wachttijd, hoogte van uitkering en dekking bepalen.
Geschikt voor hogere inkomens: Je kunt je inkomen volledig of deels laten verzekeren, niet alleen tot minimumloon.
Kostenbesparend: Het kan soms lager uitkomen dan de voorgestelde overheidspremie (€59–€195 per maand, afhankelijk van leeftijd, beroep en dekking).
Maandelijks opzegbaar: Geen langdurige verplichtingen.
Verzekeraarselectie: Je kunt zelf verzekeraars vergelijken en een passende uitkiezen.
Nadelen
Verzekeraarselectie: Je moet zelf een betrouwbare verzekeraar vinden en voorwaarden vergelijken.
Screening: Een verzekeraar kan je aanvraag (om medische redenen) weigeren.
Onzekerheid rond toekomstige regelgeving: De overheid kan nog extra eisen stellen, bijvoorbeeld dat je bij een particuliere AOV een bijdrage betaalt aan het UWV-systeem.
Conclusie
Hoewel de verplichte AOV op termijn zekerheid biedt, is wachten riskant. Zelf een AOV afsluiten biedt directe bescherming, flexibiliteit en vaak betere dekking. Zeker voor zelfstandigen die afhankelijk zijn van hun inkomen, kan dit financieel verstandiger zijn. Met de opt-out-regeling kun je later alsnog overstappen naar de verplichte AOV als dat nodig is.
Meer weten over de verplichte AOV? Lees hier verder:
Alles wat je over de Verplichte AOV vanaf 2027 moet weten
Lees je ook in over de overgangsregeling:
De Overgangsregeling voor de verplichte AOV: Wat jij moet weten
Wij houden je via deze pagina op de hoogte van eventuele ontwikkelingen.
Bekijk hier alle 500+ openstaande opdrachten bij de overheid (ZZP & deta) en reageer direct!
Wij houden je ook op de hoogte via onze nieuwsbrief en LinkedIn pagina.
