Wat is de verplichte AOV?
De verplichte AOV wordt een verzekering die alle zelfstandigen beschermt tegen het risico van langdurige arbeidsongeschiktheid. In tegenstelling tot de huidige particuliere AOV, die dekking biedt bij beroepsarbeidsongeschiktheid vanaf bijvoorbeeld 25%, kijkt de verplichte AOV of iemand in staat is om met algemeen geaccepteerde arbeid het minimumloon te verdienen. Als dat mogelijk is, volgt geen uitkering; kan dat niet, dan keert de verplichte AOV een periodiek bedrag uit, tot maximaal het minimumloon, met een wachttijd van maximaal 2 jaar en doorlopend tot minimaal het 55e levensjaar.
Bij de verplichte AOV is het toegestaan dat een polis medische uitsluitingen heeft en tóch onder het overgangsrecht valt. Dus: mensen die al klachten hadden bij afsluiten en daardoor een uitsluiting hebben kunnen gewoon binnen de regeling vallen.
Voor bestaande particuliere AOV’s die vóór de peildatum zijn afgesloten, geldt een speciale regeling: de overgangsregeling. Zo hoef je niet dubbel verzekerd te zijn en blijven bestaande verzekeringen die aan de voorwaarden voldoen geldig.
De overgangsregeling (eerbiedigende werking)
De overgangsregeling is bedoeld voor zelfstandigen die al een AOV hebben afgesloten vóór de peildatum die de overheid nog vaststelt. Het doel: bescherming van bestaande verzekeringen en continuïteit voor zelfstandigen.
Belangrijk om te weten:
- Ook zelfstandigen die al ziek of arbeidsongeschikt zijn, kunnen onder het overgangsrecht vallen, mits de verzekering aan de minimale eisen voldoet.
- De verzekering moet het risico op langdurige arbeidsongeschiktheid dekken, met een technische eindleeftijd van minimaal 55 jaar.
- De wachttijd mag maximaal 2 jaar zijn.
- Premies blijven doorgaans lager dan bij de nieuwe verplichte AOV, maar er komt een stabiliteitsbijdrage.
Let op: Als jouw bestaande AOV een hogere uitkeringsdrempel of kortere uitkeringsduur heeft dan toegestaan, val je mogelijk niet onder het overgangsrecht. Controleer daarom goed je polis.
De opt-out regeling (afmelden voor verplichte AOV)
Heb je je verzekering na de peildatum afgesloten of wil je een andere AOV kiezen? Dan geldt de opt-outregeling. Hiermee kun je onder strikte voorwaarden afwijken van de verplichte verzekering.
Voorwaarden voor de opt-out:
- De premie van je eigen AOV moet minimaal gelijk zijn aan die van de verplichte AOV.
- De uitkering mag niet lager zijn dan die van de verplichte AOV.
- De verzekering moet doorlopen tot de AOW-leeftijd.
- Uitsluitingen zijn niet toegestaan.
Belangrijk: de opt-out kan alleen aan het begin of het einde van een kalenderjaar worden toegepast (1 januari of 31 december).
Zzp’er én in loondienst? Let op de franchise
Wanneer je zowel zzp’er bent als in loondienst werkt, is het belangrijk om te weten dat je bij arbeidsongeschiktheid al een uitkering ontvangt over het deel van je inkomen dat je in loondienst verdient (via het UWV, zoals de WIA). Dat loondeel wordt daarom buiten de verplichte AOV gehouden. Dit heet de franchise. De verplichte AOV dekt in dat geval dus alleen het deel van je inkomen dat je als zelfstandige verdient. Op die manier word je niet dubbel verzekerd en voorkom je dat je onnodig premie betaalt voor inkomen waar je toch al bescherming voor hebt.
Wanneer moet je actie ondernemen?
Voor de peildatum: controleer of je huidige AOV voldoet aan de voorwaarden van de overgangsregeling. Pas je verzekering aan als dat nodig is. Zo voorkom je dat je straks verplicht de nieuwe AOV moet afsluiten.
Na de peildatum: kun je eventueel gebruikmaken van de opt-out. Dit geeft je de kans om een eigen AOV te behouden, maar de eisen zijn strenger dan bij de overgangsregeling.
Conclusie
De overgangsregeling en de opt-out zijn er om bestaande AOV’s te beschermen en zzp’ers keuzes te bieden. Wil je verzekerd blijven via je eigen polis? Check dan of je huidige verzekering voldoet aan de voorwaarden. Laat je goed informeren door een financieel adviseur om verrassingen te voorkomen en zorg dat je de continuïteit van je inkomen veiligstelt bij arbeidsongeschiktheid.
Tip: Wacht niet te lang met controleren en aanpassen van je AOV. De overheid zal de peildatum binnenkort bekendmaken, en wie te laat is, moet verplicht de nieuwe AOV afsluiten.
Wil je de voordelen/nadelen van zelf afsluiten of wachten vergelijken? Lees hier verder:
Wachten op de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor ZZP-ers of zelf afsluiten?
Meer weten over de verplichte AOV? Lees hier verder:
Alles wat je over de Verplichte AOV vanaf 2027 moet weten
Wij houden je via deze pagina op de hoogte van eventuele ontwikkelingen.
Bekijk hier alle 500+ openstaande opdrachten bij de overheid (ZZP & deta) en reageer direct!
Wij houden je ook op de hoogte via onze nieuwsbrief en LinkedIn pagina.
